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互联网保险:模式、玩法和痛点、未来

  在众安估值高达500亿后,互联网保险也变得炽手可热起来,巨头也好,创业公司也好,不懂互联网的保险人也好,不懂保险的互联网人也好,都鼓足干劲齐心发掘这个万亿级的市场。一时间,传统保险公司仿佛要日薄西山,互联网保险公司将成为明日之星,互联网将颠覆传统保险的言论也甚嚣尘上。

  但在?#19994;?#35748;知里,互联网保险的本质还是保险,互联网只是一个工具而不是革命,互联网保险公司只是开发了一些新产品、使用了新工具,让保险产品到达了以前到达不了的用户,谈不?#31995;?#35206;性创新。不可能会发生“左脚走了右脚的路,让右脚无路可走”的情况。拥抱互联网,只是给保险业这架马车上加了一匹马而已。因此互联网保险雷声大、雨点小,似乎也不难理解。

  互联网保险公司越来越多,而当前的从业者大多似乎是被动地进入互联网保险这个行业?#27169;?#20294;随着资本的热捧,可以预见更多的互联网人会加入进来。保险是什么,相信每个人心中都有一个对保险的既定印象。建议打算入行的童鞋要扭转这种既定印象,并对保险做进一步的了解。我写本文的目的就是以自身经历向大家介绍这个行业,便于大家在进入这个行业对互联网保险有一个大致的理解,内容可能比较范范也不会高大上,但仍希望能给有意愿加入互联网保险这个行业的童鞋一点微不足道的帮助。

  首先我将从互联网保险公司的类型以及套路说起。

  当前互联网保险公司的几种模式

  互联网保险公司虽多,但是大体分为以?#24405;?#31867;:

  传统保险公司

  传统保险公司做互联网保险,大多只是把线下的东西搬到线上来而已,让用户可以更明确地了解保险相关信息,以及比价、购买等等。

  传统保险公司的最大特征就是拥?#20449;?#22823;的线下渠道和从业人?#20445;?#20114;联网化给他们带来的用户增量有限。可以想象,他们若要大力推广在线投保,则必然会损害线下业务的利益。另一方面,许多险种并不适合在线销售,?#34892;?#22810;工作(如部?#36136;?#38505;的核保工作)仍需要在线下完成,即保险产品本身不适合互联网化。所以多数传统保险公司仅是把网上商城作为补充,极大地限制了其在互联网保险领域的发展。

  因此传统互联网公司可能不太适合互联网圈的人。在传统保险公司的互联网化中,平安?#23545;?#36208;在前面。

  保险电商平台

  这类电商平台又分二种:一?#36136;翹员?#20140;东的电商平台,开辟一个保险频道;二是像中民慧择这样的纯保险电商平台,只卖保险。

  他们的特征是都作为引流分销渠道,联结用户和保险公司,只负责保险销售,后续的服务由保险公司负责。

  我个人不是很看好这类B2C保险商城,因为平台流量对购买保险产品的意义不大,只?#24515;?#30340;明确、我就是要买保险的人才是这类平台的精准用户。

  搭售模式

  搭售是指携程去哪儿这样的通过场景跨界,完?#23665;灰资?#25645;配销售保险的模式(其实京东?#21592;?#19978;也有类似?#27169;热?#36864;运险)。这类平台产品和场景单一,只销售特定的保险产品,而且保险是搭配销售而非单独销售。

  这类平台掌握着场景和流量,议价权极大。?#28909;鏞TA卖一款价值20元的保险,成本仅5元,其中利润可想而知。但是因为平台的限制,他们在转卖其他类型的保险?#20445;?#29992;户并不买账。

  互联网创业公司

  2B/B2B2C

  选择这种模式的大多是由前保险从业人员开创的公司,这些公司商业变现能力极强,可以很快实现盈利。他们以定制为名要么向B端公司提供保险产品,再由B端将保险卖给用户,要么向B端公司提供适合其员工的员工保险。这其中,条款由他们拟,合同由他们写,价格由他们定,用户由B端去开发,出险了钱由保险公司赔,他们已经赚了钱闪了……

  这些公司注重渠道销售,以销售业务为导向而非技术或用户体验,给人的感觉更像是出来单干的保险营销部门,而非互联网公司。但是众多互联网保险创业公司中,只有这类公司活得最滋润,体量?#40723;?#19981;断增大。

  2C(2VC)

  选择这种模式地大多是前互联网从业人?#20445;?#21508;种玩法也是按照互联网行业的来。纳新,促活,留存,转化……生造场景的是他们,推崇小而美的保险的是他们,绞尽脑汁发明创新险的也是他们。

  2C的生意不好做,这是众所周知?#27169;?#22312;获取新用户成本不断上升的现在,这些互联网保险创业公司还肩负着培养互联网用户保险意识的重担,可谓步步维艰。各种促销、红包活动、订阅号服务号推送……但通过?#19994;?#35266;察,绝大多数情况下都是公司或圈内人的自嗨,普通用户并不买账,而吸引来的又以羊毛?#23576;?#22810;,不胜悲剧。

  这类公司的本质是互联网公司,主营业务是保险,自然最适合互联网圈的人,但是能走多远,还是要看玩什么样的套路了。

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